Вопросы страхования (взгляд изнутри)

[sergon025]

Доброго времени суток, коллеги!

Почитал некоторые темы в данном разделе и понял, что уровень страховой сознательности членов данного уважаемого клуба, как и всего населения нашей Родины, в настоящее время не так высок, как того бы хотелось. Большинство либо не знает основных правил взаимодействия со страховыми, либо пока не столкнулось с проблемами, поэтому раздают советы, смысл которых им до конца не понятен.

В результате, многие вынуждены наступать на одни и те же грабли.

В связи с этим я решил по мере сил и возможности оказывать посильную информационную помощь одноклубникам, дабы уберечь от совершения необдуманных поступков, приводящих к потере денег, времени и нервов в попытках получить причитающееся страховое возмещение.

В силу своего 9-ти летнего опыта в сфере страхования (последние 3 года - руководитель одного из подразделений блока урегулирования одной уважаемой СК) постараюсь ответить на интересующие вопросы. И возможно впоследствии, когда тема окажется востребованной, её с разрешения администрации сайта возможно закрепят в начале списка.
Так что обращайтесь!

 

[Оксаночка]

Про оранту(по-моему) я поняла...а про талисман и югорию, может все таки знаете что-нибудь?

 

[regent]

sergon025, вы тут у нас человек новый... надеюсь что тема создана не корысти ради, а в помощь клубу.. ну и согласования все уже прошла...
по теме - страховался в Ингосстрахе. машина в тотал. через 1,5 мес согласований выплатили всю сумму.. опыт положительный.

Добавлено через 1 минуту
в дальнейшем страховался в другой страховой... (вроде как Росгорстрах) и возник вопрос... были сколы по кузову. я решил "подожду, вдруг еще насобираются" ну и короче насобиралось по кругу (4 двери, 4 крыла, капот и крышка багажника) все оформил у участкового. выдали справку. вроде все ровно. а страховая отказала в выплате. ссылаясь на естественный износ ЛКП. я в итоге болт забил, и машину так и продал, но вопрос остался... имели они на это право?

 

[sergon025]

Знаю немного. Талисман-достаточно "опытная" на страховом рынке компания. Сильно отрицательных отзывов не слышал, но центральный офис расположен в Казани, а это означает, что свыше определенного лимита вопрос по вашему страховому случаю будет решаться там. Обычно это означает увеличение сроков обслуживания, а также "прохладное" отношение к клиентам филиала. Кроме того, с 01.01.2012 года вступили в силу новые требования по размеру уставного капитала, поэтому большинство региональных компаний могут покинуть рынок. Талисман может стать не исключением. Хотя нужно посмотреть их уставные документы.
Югория компания на порядок больше и если сравнивать её с Талисманом, то я бы конечно отдал предпочтение ей. Тем более, что пока ещё основным и единственным акционером Югории является государство. Но это не надолго. В 2012 году часть пакета акций данной СК выставляется на продажу, а кто его купит и что с компанией будет делать новый собственник - большой вопрос.
Подводя итог, из 2х предложенных вами компаний я бы выбрал Югорию (как наименьшее зло), но как говорят англичане - "из двух зол вообще нет смысла выбирать".

 

[Оксаночка]

Подробненько...спасибо!

 

[sergon025]

sergon025, вы тут у нас человек новый... надеюсь что тема создана не корысти ради, а в помощь клубу.. ну и согласования все уже прошла...
по теме - страховался в Ингосстрахе. машина в тотал. через 1,5 мес согласований выплатили всю сумму.. опыт положительный.

Добавлено через 1 минуту
в дальнейшем страховался в другой страховой... (вроде как Росгорстрах) и возник вопрос... были сколы по кузову. я решил "подожду, вдруг еще насобираются" ну и короче насобиралось по кругу (4 двери, 4 крыла, капот и крышка багажника) все оформил у участкового. выдали справку. вроде все ровно. а страховая отказала в выплате. ссылаясь на естественный износ ЛКП. я в итоге болт забил, и машину так и продал, но вопрос остался... имели они на это право?

я же говорю, что полисами не торгую. просто хочется поделиться опытом.

по вашему вопросу-ситуация достаточно распространенная. это называется по-разному (накопительные повреждения, эксплуатационные повреждения, естественный износ, повреждения ЛКП без повреждения детали (это в Ингосе) и т.д.), но суть одна. В большинстве компаний это действительно повод для отказа. В Россия почему-то большинство считает долгом обновлять автомобиль за счет страховой, тогда как в большинстве развитых стран это не принято. Например, во Франции есть особенность парковаться "бампер в бампер", но никому и в голову не придет заявить о царапине на бампере в СК. Правда там повсеместно действует франшиза.
В России есть ещё одна особенность. У нас не просто обновляют автомобиль за счет СК, а пытаются заработать, т.к. в большинстве таких случаев клиенты не берут направление на ремонт, а пытаются получить по калькуляции.

Ну и ещё один нюанс - при накоплении повреждений любой грамотный эксперт-трассолог докажет, что различные повреждения следствие разных случаев. А это уже тема для отдельного разбирательства. Здесь можно и сотрудника ОВД подтянуть за то, что он выписал справку с заведомо ложными сведениями.

 

[Димарио]

sergon025, приветствую!!
у меня такая ситуация: ночью у дома разбили стекло, вытащили штатную магнитолу, блок управления климатом, сняли накладки всякие... ущерба на сотню с хвостиком
все оформили как положено, авто отремонтировал своими силами и средствами, предоставил ТС для подтверждения выполненных работ в СК
через некоторое время получил в милиции отказ в возбуждении уголовного дела, но СК в выплате отказывает, и просит предоставить им:
"постановление об отказе в возбуждении уголовного дела с указанием статьи УК РФ, в соответствии с которой в возбуждении уголовного дела было отказано" и
"копию постановления, заверенную печатью"
в милиции мне дают документ об отказе в возбуждении уголовного дела с печатью, и статьей 24 УК РФ, но СК этот документ не устраивает
дают документ - письменный запрос о предоставлении документов, иду с этим запросом в милицию, они мне выдают справку об отказе, несу её в страховую, которую этот документ не устраивает...
с чего начать разрывать замкнутый круг?

 

[sergon025]

sergon025, приветствую!!
у меня такая ситуация: ночью у дома разбили стекло, вытащили штатную магнитолу, блок управления климатом, сняли накладки всякие... ущерба на сотню с хвостиком
все оформили как положено, авто отремонтировал своими силами и средствами, предоставил ТС для подтверждения выполненных работ в СК
через некоторое время получил в милиции отказ в возбуждении уголовного дела, но СК в выплате отказывает, и просит предоставить им:
"постановление об отказе в возбуждении уголовного дела с указанием статьи УК РФ, в соответствии с которой в возбуждении уголовного дела было отказано" и
"копию постановления, заверенную печатью"
в милиции мне дают документ об отказе в возбуждении уголовного дела с печатью, и статьей 24 УК РФ, но СК этот документ не устраивает
дают документ - письменный запрос о предоставлении документов, иду с этим запросом в милицию, они мне выдают справку об отказе, несу её в страховую, которую этот документ не устраивает...
с чего начать разрывать замкнутый круг?

Добрый вечер, Димарио!
Более точно можно говорить, когда увижу постановление и правила страхования, на основании которых заключен договор страхования. Но на основании имеющихся данных могу сказать следующее:
Если в возбуждении уголовного дела было отказано, это может означать, что по каким-то причинам либо отсутствует состав преступления, либо само событие. Обычно такое бывает, если при обращении в правоохранительные органы люди пишут, что в преступлении никого не обвиняют, как это произошло - не знают и вообще обратились в ми..., тьфу, полицию для получения справки, которая необходима для получения денег в СК. В этом случае доблестные полицейские с удовольствием выписывают справку, но с одной оговоркой - в возбуждении уголовного дела отказано. А в правилах любой уважающей себя компании есть пункт, в котором говорится о том,что в случае лишения СК права регрессного требования (читай - возможности, даже на 100% теоретической, взыскать сумму ущерба с виновника), она имеет право отказать в выплате. И это совершенно законно, т.к. клиент добровольно отказался от розыска преступника, значит он таковым и не является.

Обычно через 3 месяца УД приостанавливают в свзяи с тем, что виновник не обнаружен. И обычно этого достаточно для СК.
В вашей ситуации нужно смотреть документы, как писал вначале. Возможно есть какие-то особые условия в правилах или полисе. Возможно, полисмены схитрили, дабы не портить статистику.
Если тема интересна, сбрасывайте подробности в личку, буду изучать.to_keep_or

 

[Poland]

и вообще обратились в ми..., тьфу, полицию для получения справки, которая необходима для получения денег в СК. В этом случае доблестные полицейские с удовольствием выписывают справку, но с одной оговоркой - в возбуждении уголовного дела отказано. А в правилах любой уважающей себя компании есть пункт, в котором говорится о том,что в случае лишения СК права регрессного требования (читай - возможности, даже на 100% теоретической, взыскать сумму ущерба с виновника), она имеет право отказать в выплате. И это совершенно законно, т.к. клиент добровольно отказался от розыска преступника, значит он таковым и не является.

Мощно.... Т.е. в том случае, что отдел милиполиции просто откажет в вожбуждении УД, можно идти лесом? А ведь такое вполне может быть, на самом деле, например, если вам просто прочертили ночью весь бок гвоздиком у дома, а участковый полиционэр скажет, что вы это сами поцарапали? Так?

 

[sergon025]

Если участковый так скажет, то ещё есть шансы. А вот если напишет в официальных документах, то тогда отказ 100%.:no
А вообще чаще всего так происходит из-за незнания самих потерпевших. Стандартный диалог в отделении:
- Вы по какому вопросу?
- Да у меня машину поцарапали!
- Кого-то подозреваете?
- Да нет.
- А КАСКО есть ?
- Да!
-Ну тогда мы ваш сейчас справку выпишем и пойдете получать денежки. ОК?
- Конечно, за этим и пришел! Спасибо!

В итоге - отказ в возбуждении и отказ в выплате.

 

[Poland]

sergon025, Спасибо. На самом деле это такие нюансы, о которых мало кто знает. Хорошо, что наш участковый почти что в приятельских отношениях. Дважды обращались, всё было ОК. И с возбуждением и с отказом в последствии. Правда всё по-честному, без попыток наживы. Обидно иметь КАСКО и не получить помощь от страховой. А вот про калькуляцию без попыток поставить на ремонт, я не очень понимаю тогда людей... ну - условно. Хотя, в последнем раскладе, когда Мейджор выкатил страховой 450 косарей за ремонт, та сразу сказала - ребята - в тотал и... предложила 800... Мы упёрлись и потребовали в таком случае выплату, ну хоть какую-то! Получили в итоге 295, и без ремонта продали машину спецам самоделкиным. Считаю, что это более или менее приемлимый вариант от страховой компании. Более или менее честно получилось. Добавили сколько-то денег и купили годовалую машину, с таким же пробегом и примерно того-же потребительского качества. Гранд Витару поменяли на гарантийный Х-Трейл с таким же пробегом. Страхуем его там же. Не буду называть компанию, но по факту, было не так всё плохо, как подозревалось ранее. Тьфу-тьфу-тьфу, чтобы с таким больше не столкнуться! Имхо.

 

[sergon025]

Согласен, обидно. Иностранцы вообще не понимаю, зачем все эти справки, постановления и т.д. и т.п. Но мы живем в России. На 100 добросовестных клиентов приходится 10 мошенников. А может и больше. 10% - это самая оптимистичная оценка доли мошенничеств. В реалии она больше 30%.
Поэтому большинство компаний вынуждены экономить, отказывать "по формальному признаку". Я не знаю в России компании, которая бы была прибыльной в области добровольного страхования (КАСКО). В ОСАГО это пока ещё возможно, а в КАСКО уже нет. Жесткий демпинг в части тарифов и высокая доля мошенников заставляют применять нерыночные методы.

Тотал - это отдельная тема для разговора. В большинстве случаев страховой выгодно признать машину тотальной и заплатить за вычетом годных остатков. Все довольны - и клиент (получил деньги от СК и от покупателя "металлолома"), и страховая - заплатила примерно 30% от стоимости ТС, но больше убытков по этому полису не будет, и "жулики", купившие ваш металлолом, который через месяц превратится в "отличный" автомобиль на авторынке в Люберцах или станет донором документов для свежеугнанного автомобиля в СПб. "И мы счастливы!" :facepalm

 

[Poland]

Тотал - это отдельная тема для разговора.

Согласен, но тут был любопытный случай, когда была убита только задняя дверь на Витаре! Даже задние крылья и фонари были целы! И это - тотал? Ну и хрен с ним, вопрос как-то решили, абсолютно официально, и упираться во что-то ещё не стоило, что очевидно. И так относительно повезло, кмк. А могли бы и влететь!

 

[sergon025]

Наверное кому-то приглянулась ваша машина. Сотрудники СТОА или СК частенько завышают стоимость ремонта, уводя машину в Тотал только ради того, чтобы потом купить её за копейки, восстановить и продать (реже-ездить).

 

[Poland]

Наверное кому-то приглянулась ваша машина. Сотрудники СТОА или СК частенько завышают стоимость ремонта, уводя машину в Тотал только ради того, чтобы потом купить её за копейки, восстановить и продать (реже-ездить).

Это тоже понятно, но не владея реальной информацией, надо было что-то решать. Оффтоп

Как бывший ст. опер налоговой полиции, я это понимаю лучше многих, но ну его нах,

Но, мы же нормальные и порядочные люди. Решили полюбовно. Жаловаться, в общем, не на что, тем более, что машина все эти месяцы исправно ездила, единственно - была скотчем заклеена жопа, из-за дождей!8)

 

[sergon025]

Это тоже понятно, но не владея реальной информацией, надо было что-то решать. Оффтоп

Как бывший ст. опер налоговой полиции, я это понимаю лучше многих, но ну его нах,

Но, мы же нормальные и порядочные люди. Решили полюбовно. Жаловаться, в общем, не на что, тем более, что машина все эти месяцы исправно ездила, единственно - была скотчем заклеена жопа, из-за дождей!8)

к сожалению, почти все наши решения принимаются в отсутствие реальной информации. остается надеяться на удачу!
Оффтоп

да мы почти что коллеги. закончил обучение по специализации налоговые расследования кажется в 2002 году в связи с упразднением налоговой полиции

 

[Артём.ru]

Хорошая тема, буду следить.

Советы по офрмлению справок через ОВД:

Если Ваш автомобиль был поврежден злоумышленниками и/или из него было что-либо украдено – Вы должны немедленно вызвать на место происшествия участкового или сотрудников ближайшего к Вам отделения милиции. При этом важно знать следующее:
Помните, Вы обращаетесь в ОВД не за справкой для страховой компании, а с требованием установить и привлечь к ответственности лиц, повредивших Ваш автомобиль.
Никогда не пишите в заявлении (объяснении), что Вы ни к кому не имеете претензий, т.к. Ваш автомобиль застрахован и Вам все оплатят в страховой компании. Это 99% повод для отказа. Страховая компания производит выплату только после того, как ней переходят Ваши права требования компенсации ущерба с виновных лиц. А так как Вы от своих прав тем самым отказываетесь, то Вам соответственно отказывают и в выплате.
Старайтесь не «идти на поводу» сотрудников милиции, в интересах которых сделать все, чтобы не возбуждать практически безнадежное уголовное дело, требующее массу времени на составление документов, протоколов, отчетов с их стороны и приложение усилий для поиска виновных. Не пишите «под диктовку» в заявлении (объяснении) для ОВД те фразы, которые на Ваш взгляд не соответствуют Вашему взгляду на факты и события, ограничивают Ваши права или искажают саму картину происшествия.
Помните, что любые, на Ваш взгляд, неправомерные действия участкового/следователя всегда можно обжаловать в УВД/районную Прокуратуру.
При написании объяснения, всегда четко и ясно описывайте ход событий до момента происшествия. Где и когда оставили авто целым и невредимым, когда именно вернулись, что обнаружили. Внимательно следите за процессом осмотра поврежденного авто следователем. Все, что следователь упустит из виду при составлении перечня повреждений, Вам не будут оплачивать в страховой компании.
Всегда настаивайте на том, что материальный ущерб причинен лично Вам и Вашему автомобилю, а не страховой компании. Укажите, что он для Вас значительный и напишите примерную сумму ущерба. Экспресс-калькуляцию или смету на ремонтно-восстановительные работы с указанием сумм Вы всегда сможете запросить у страховой компании или СТОА и приложить к Вашему заявлению в ОВД. Если незначительность ущерба установлена объяснением потерпевшего, данное утверждение может явиться причиной отказа в выплате на основании ч. 4 ст. 965 ГК РФ, так как вина страхователя в невозможности права суброгации страховщика является основанием освобождения от выплаты страховки. Другими словами, юристы страховой компании смогут при желании доказать, что виновника не стали искать именно с Вашей подачи.
Если хулиганы украли у Вас из машины ценные вещи (документы, элементы кузова, дополнительное оборудование, магнитолу) и при этом нанесли повреждения самому автомобилю (в момент проникновения) настаивайте на том, чтобы по факту кражи и по факту повреждения, следователем были начаты два отдельных делопроизводства. Как вариант, начато одно делопроизводство, но в нем обязательно отражено оба этих факта. Если дело будет возбуждено только по одному из фактов, без указания второго, то:
- Вам либо откажут в выплате из страховой компании по ущербу, т.к. милиция не подтверждает факт противоправных действий в деянии третьих лиц, которые нанесли повреждения и расследует только кражу;
- либо Вы не сможете потом взыскать компенсацию за все украденное с виновных лиц, если таковых найдут, т.к. в деле фигурирует только факт повреждения ими автомобиля и ни слова об украденных ценностях.
Если Вам отказывают в возбуждении уголовного дела (следователем вынесено «Постановление об отказе»), добейтесь того, чтобы в нем обязательно был отражен сам факт противоправных действий третьих лиц. Достаточно, чтобы в Постановлении была фраза о том, что «повреждения автомобилю нанесены третьим (или неустановленным) лицом, которое не представилось возможным (или не удалось) установить в ходе проведенных оперативно-розыскных мероприятий». Иначе получается, что автомобиль «сам себя повредил» или повредился «неизвестно как и неизвестно, при каких обстоятельствах». Это в понятие «страхового случая» не входит, и Вам правомерно откажут в выплате страхового возмещения. Также помните, что кроме Постановления, Вам необходимо предоставит в компанию справку по форме №3 (берется в страховой компании), в которой ОВД сообщает страховщику дополнительные факты и обстоятельства происшествия.
Если по факту повреждения Вашего автомобиля все-таки возбуждено уголовное дело, то страховая компания вправе отодвинуть срок выдачи направления/оплаты ущерба до момента вынесения Постановления по уголовному делу, в котором будут отражены обстоятельства проведенного расследования, вынесен (как вариант) вердикт о переквалификации преступления с другие статья УК и т.п.

Автор: Виталий Белов